| 寿险业如何做好养老金融文章 |
| 陈东升 2024-11-11 |
| 摘 要： |
作为经济“减震器”和社会“稳定器”的保险业，是我国社会保障体系的重要支柱之一，扮演着为人民提供养老保障的关键角色。在长寿时代的背景下，寿险业应在推动“老有所养、老有所医、老有所乐”中，肩负起更大责任。要通过积极参与构建多层次、多支柱的养老保障体系；坚定做大耐心资本，推动养老产业金融；勇于承担社会责任，实现行业高质量发展三条路径实现转型升级。 |
| 关键词： |
寿险业，养老金融，金融高质量发展，耐心资本 |
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党的二十届三中全会明确提出，应积极应对人口老龄化，完善养老事业和产业的政策机制，加快构建多层次、多支柱的养老保险体系，推行个人养老金制度。作为经济“减震器”和社会“稳定器”的保险业，是我国社会保障体系的重要支柱之一，扮演着为人民提供养老保障的关键角色。在长寿时代的背景下，寿险业应在推动“老有所养、老有所医、老有所乐”中，肩负起更大责任。
寿险业自1982年恢复发展以来，我国寿险业走过了发达国家上百年才能走完的道路，成为全球第二大市场。然而，近年来寿险业也面临新的人口结构变化和市场需求变化的双重挑战，无论是在业务端还是投资端，压力都在加大。在此背景下，如何转型成为行业关注的焦点。
一是积极参与构建多层次、多支柱的养老保障体系。中国的老龄化进程具有规模大、速度快、程度深的特点，同时面临着“未富先老”的严峻挑战。因此，加快构建多层次、多支柱的养老保险体系迫在眉睫，尤其需要发挥商业保险在养老保障中的补充作用。保险业在养老金金融领域的深入参与，使其成为国家养老保险三支柱体系建设的重要组成部分。以泰康的“幸福有约”保险年金计划为例，该计划不仅是跨生命周期的健康财富规划方案，还通过链接保险产品与医养服务，满足了客户对养老保障和长期财务规划的多样化需求。作为市场化的养老筹资方案，经过多年实践检验，泰康的这一模式得到了广泛认可，成为推动商业养老保险发展的典型案例。
二是坚定做大耐心资本，推动养老产业金融。随着社会经济发展和居民预期寿命延长，高品质、多元化的养老服务需求愈加强烈。作为长期资金的持有者，保险业在推动养老产业金融方面具有独特优势。通过长期稳定的资本支持，保险资金可以有效推动健康养老基础设施建设，为应对老龄化社会提供强有力的支撑。
国家政策也明确要求保险业依法合规推动与养老服务业的协同发展。寿险资金的长期、大规模、稳定性特征，与养老产业中“重资产、长周期、慢回报”的需求高度匹配。因此，保险资金不仅成为养老产业发展的重要资本来源，还通过合理投资找到优质的长期项目，形成了相互支撑的良性循环。
然而，仅依靠投资端并不足以形成真正的产业闭环。保险业还需要深入布局养老服务领域，通过医养结合、社区养老等多种服务形式，打造多层次、多样化的养老服务体系。近年来，泰康等企业通过持续加大对大健康和养老产业的投资，不仅满足了日益增长的养老需求，也为推进健康中国提供了强有力的支持。
三是勇于承担社会责任，实现行业高质量发展。保险业自诞生以来，始终担负着“互助共济、风险共担”的使命，这与金融服务的人民性天然契合。寿险业在探索养老金融发展的过程中，不仅要关注业务的增长与创新，更要积极承担起服务社会、推动进步的责任。
在当前形势下，寿险业正通过创新产品和服务，积极参与国家的养老保障事业，并逐步拓展其在服务实体经济和民生保障中的功能。通过打造涵盖养老金金融、养老产业金融、养老服务金融的全方位生态体系，寿险业逐步成为推动大健康、大民生工程的重要力量。这不仅丰富了养老金融服务国家战略的内涵，也为寿险业未来的高质量发展指明了方向。
泰康保险集团通过10余年的实践探索，创新性地将医养服务融入传统寿险的资产负债管理，形成了“支付+服务+投资”三端协同的新寿险模式。这一模式不仅将保险、投资和医养服务有机融合，还通过构建保险年金产品与养老产业投资、运营的闭环生态，实现了资源创新配置，开创了寿险业高质量发展的新局面。与传统寿险模式不同，这种创新不仅提供了保障和储蓄，还通过提供多样化服务，进一步满足日益复杂的养老保障需求。
展望未来，面对日益严峻的老龄化问题，寿险业需通过构建创新型养老金融模式，积极承担社会责任，推动养老服务业和保险业协同发展。唯有坚持金融为民的初心，才能在新时代为应对人口老龄化贡献更大力量，实现老有所养、老有所乐的美好愿景。
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