| 全面开放背景下我国银行核心竞争力的培育 |
| 陶长高，高辉清 2006-12-07 |
| 摘 要： |
2006年12月11日，根据我国加入WTO的约定，我国金融业将向外国金融机构全面开放。在全面开放的背景下，外资银行的经营将没有地域和业务上的限制，同时，在全面开放的当口，我国也在加快金融自由化改革和金融市场化进程。因此，全面开放将使我国商业银行不仅面临国内同行，而且面临外资银行从资本到业务、从技术到人才的全方位竞争。在这样的经营背景下，提高我国商业银行的核心竞争力显得至关重要。 |
| 关键词： |
对外开放，外资银行，核心竞争力，金融市场化，金融自由化 |
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一、我国银行业全面开放面临的挑战
从今年底开始，我国银行业将从有限开放向全面开放过渡。在有限开放时期，外资银行由于受资本账户管制、利率非市场化、信用文化缺失等因素的影响，短期内还无法完全发挥其固有的竞争优势，但在中国银行业全面开放后，外资银行的优势将会得到充分和有效的发挥，届时，中国银行业将面临严峻的挑战。因此，对我国银行业而言，全面开放与有限开放有着本质的区别：
1、全面开放意味着外资银行进入我国将没有地域的限制。根据入世承诺，到2006年底，外资银行进入我国将没有地域上的限制，这也就意味着外资银行可以在全国任何一个地方与中资银行展开竞争；
2、全面开放意味着外资银行经营人民币业务将不受限制。根据我国入世承诺，加入后2年内，允许外资银行向中国企业办理人民币业务；加入后5年内，允许外资银行向所有中国客户提供服务；
3、全面开放意味着外资银行入股中资银行将没有投资额度的限制。目前外资入股中资银行如要享受中资银行的业务范围，入股总比例不能超过25%，单个外资不能超过20%。然而，到2006年底当中国全面向外资银行开放人民币业务后，这一比例限制只在税收征收上有意义，届时，外资银行控股中资银行的步伐将会明显加快；
4、全面开放意味着我国金融自由化趋势将会更加明显。金融自由化与金融全球化向来就是一对“孪生体”，金融自由化会将促进金融全球化，而金融全球化也使得金融更加自由化。这样不仅使我国银行面临着外资银行的竞争，而且还会使我国银行业面临着非银行金融机构的竞争，例如平安集团就开始全面涉足银行业；
5、全面开放意味着我国金融业“脱媒”趋势将会逐渐加快。金融“脱媒”一直是西方发达国家银行业面临的问题。中国由于金融制度改革的滞后及金融市场的不发达，这一趋势在现阶段还不是非常明显。但在全面开放后，随着外资银行的不断进入，这一趋势将会逐渐加快。
总而言之，全面开放后，我国商业银行业将会面临着更为激烈的竞争。
二、全球银行业发展趋势
目前，全球金融脱媒现象已经越来越严重。在存款方面，以美国为例。1973年，几家较大的美国投资银行首创了货币市场共同基金，此类基金接受私人存款，用吸收来的存款资金对短期国债、银行大额存单以及其它能支付市场收益率的证券等进行投资。货币市场基金一经出现，便深受人们的欢迎，因为他们可以从这种投资工具中赚取Q条例规定的利率上限与货币市场利率之间差额收益。由于在当时没有与之相竞争的其它金融工具出现，货币市场共同基金的总值从1978年的108亿美元猛增到1981年的1860亿美元，目前货币市场共同基金己达到15000亿美元（截止2004年底数据）。美国货币市场共同基金的快速增长是以牺牲银行和其它储蓄机构的小额定期存款为代价的。到了20世纪80、90年代，存款竞争依然很激烈。几乎所有投资银行所属共同基金均可为较大客户提供现金管理账户服务，此类账户是客户用于投资活动的一部。许多美国公司如美国运通公司、通用电气公司、西尔斯公司都向自己的信用卡客户提供一种小额定期存款服务并向他们支付极具吸引力的利率。与此同时，许多外国银行和美国银行的海外分支机构也向国外的大额储户提供欧洲美元存款服务，当然这种存款的利率要比国内大额存单的利率高出许多。
在贷款方面，首先，劣质债券市场拉走了众多中小企业借款人。美国劣质债券市场的发展反映了金融机构在工业企业贷款方面的竞争己延伸到信用级别较低的中小企业。劣质债券属于一种公司债，通常未被评级或者属于Ba（BB）级债，有时比Ba（BB）级更低。劣质债券市场的发展极大地动摇了美商业银行在金融市场中的主导地位，促使商业银行的经营方式发生了重大的变化。由于劣质债券市场的发展减少了商业银行较高质量贷款的数量以及缩小了资本与贷款收益的差额，这就迫使商业银行要么增加贷款组合的风险以赚取利润，要么进入非商业银行业务领域，如投资银行业务领域或其它金融服务领域赚取收费收入。
其次，商业票据市场带走了相当数量的银行优质公司资产。由于各类金融机构在贷款方面的激烈竞争，使得商业银行存贷利差不断缩水。与此同时，随着金融市场的发展，信用级别较高的工商企业在资产方面也有了更多的选择，它们既可以发行商业票据，也可以发行长期公司债券，而不必非从银行借。货币市场共同基金的快速增长也加速了商业票据市场的发展并大大改善了投资银行与工商企业的关系。当然，商业银行决不会轻易放弃这部分优质客户。经过多年的努力和游说，美国商业银行终于在1987年获美联储批准可以从事证券的承销和交易业务了，但必须按照《格拉斯一斯蒂格尔法》第二十节的要求来从事此类业务。然而截止到2004年初，在美国也只有大约60家商业银行具备了包括能够承销商业票据在内的证券承销和交易能力，与投资银行相比还有相当的差距。
第三，各类财务公司与商业银行争夺客户和市场份额。在美国，各类财务公司数量众多，它们充分利其自身的优势，与商业银行在贷款方而展开了激烈的竞争。在美国，一般类型的财务公司主要从事贷款活动，多数专长于耐用消费品贷款，如传统的汽车贷款，住房抵押贷款和第二抵押贷款，另有一些则专长于工商业贷款。它们通常通过应收账款保收、设备租赁或直接贷款等方式从事信贷活动。一般而言，财务公司利用发行商业票据、长期债券和直接从事借款等方式为其各类投资筹资。
正是由于金融服务领域的激烈竞争，导致商业银行在金融体系中的地位趋于下降。随着世界资本市场的发展与深化，商业银行的中介作用逐渐减弱，它的传统特权面临着极大的危机。在证券市场、资产管理公司等非银行机构，以及一些“新竞争者”��经营银行业务的“非金融机构”的争夺下，商业银行的资产和负债纷纷被分割，可谓腹背受敌。这样一来，商业银行原本就有限的、传统的利润渠道被进一步削弱。传统的商业银行要生存，必须寻求更有利可图的盈利渠道。在美国，对于借款者来说，商业银行作为借款人的资金来源，其重要性已经大大地降低了，它从1974年占贷款总额35%的最高峰，降到2004年的20%左右。
因此，在金融脱媒日益严重的经营背景下，西方各大知名银行根据经济全球化和金融自由化的宏观大环境兴起了新一轮的改革，通过兼并、重组等手段调整自己的竞争战略，采用了更具竞争力的差异化战略，其发展出现了许多最新动向。因此，在全面开放背景下，我们必须对全球银行的最新动向有一个明确的认识。从全球银行的发展趋势来看，以下几点尤其应该引起我们的重视：
1．向技术型银行发展
按分工的不同，银行经营体系可分为前台、中台和后台，前台主要负责业务拓展，中台主要负责管理，后台则负责技术支持或处理。然而对当今银行业而言，不管是前台、中台还是后台，对技术的要求之高从来没有像现在这么重要。技术门槛、技术壁垒已经在银行业得到了充分体现，没有强大的技术支持将会直接影响到银行业务的开展。例如富国银行在应用IT技术方面远远走在金融服务领域的前列，其电子支付技术连同行都很难超越，更别说一些非银行机构了，这显然构成了一个技术壁垒。
如今，商业银行在经营业务过程中，广泛应用现代科学技术，主要指电子计算机和网络技术。电脑的普及，为金融业务带来了极大的便利，使金融业进入了电子化、自动化以及互联网时代。全球卫星通讯网、电讯通讯网将各国际金融中心连成一体，银行与客户的往来、地区间同业往来、跨国金融业务都用电脑网络处理，瞬息之间即可完成，效率极高。电脑又推动了信用卡、自动现金出纳机(也称自动柜员机)、资金管理终端机系统等新工具的产生与使用。
以美国为例。美国商业银行的电子化先后经历了20世纪60年代初的后台电子化、70年代的前台电子化、80年代的开发网络阶段，进入了目前所谓的创意时代。在20世纪90年代，美国商业银行利用外部集成服务来增加以前内部信息技术处理的价值，通过综合内外各方面的资源，从各种专业角度打破银行原有常规进行创造性思考，使新型金融产品和服务不断涌现。目前在美国中大型商业银行中，最先进的银行可以提供200多种金融产品（这还不包括共同基金和保险类业务），美国商业银行超常规地发展为可提供多种产品的金融百货商店。银行金融产品越来越取决于业务与信息技术的结合，这也使信息技术成为美国商业银行发展战略的主要内容。从20世纪90年代开始，银行信息技术已不仅是交易的处理，而且表现为信息技术对传统银行的改造。以前美国商业银行信息技术的分析和投产不重视银行内部业务活动和业务流程，只重视交易处理和输入输出格式，而现在已开始用信息技术改造银行业务流程。美国商业银行信息技术已不像以前那样由电脑部或信息技术部包揽，而变成由综合管理咨询公司、外部集成服务厂商、通讯厂商、应用软件厂商以及银行内部信息技术部门组成的混合队伍。这种方式与银行业务部门那种按部就班的特性不同，具有很大的自由度，同时也缩短了决策时间。由于协调内外各方的复杂性，有关银行信息技术决策需要银行高层甚至是董事长来作出最终决定。
由于信息技术的超常规发展，数字现钞、电子支票以及电子信用卡相继出现。通过互联网络来提供金融服务是近年出现的新现象。网上银行业务的产品与服务可包括为公司客户服务的批发性产品，也包括为消费者服务的零售和信托类产品。总之，通过网上银行系统得到的产品与服务同银行用其他渠道提供的产品与服务可以完全一样。
2．向综合型银行发展
20世纪90年代以来，银行业务功能明显地呈现出多样化发展的势头。特别是在目前脱媒现象下，资金来源和使用的批发性业务越来越普遍，大银行如果不能集投资银行和商业银行于一体，则其市场会出现萎缩的趋势，因此，融合投资银行的一些基本功能，是大多数商业银行首先要考虑的方向，并且均取得了不错的效果。如2004年，汇丰控股的投行业务收入已占集团税前盈利的33%；花旗集团的全球投行收入为83亿美元，而摩根士丹利的投行业务收入则达到了110亿美元。
传统的银行业务包括经营存款、放款、汇兑、储蓄、信贷，以及为客户办理货币收付结算，充当信用中介等等，随着全球经济结构趋向多元化和经济发展对银行业需求的多样化，国际银行业的多元化经营日益明显。一是改革原有的金融产品，二是在银行业务之外兼营其他金融业务。这类多元化经营又分为两种：一种是银行设立专门业务部门经营非银行金融业务；另一种是设立附属公司经营非银行金融业务。21世纪国际金融业的流行模式将是银行、证券、保险等各类金融业务逐渐融入一体化的架构之中，形成所谓的“金融超市”（或称“全能银行”、“金融百货公司”）。如香港中银集团的“外汇宝”，其特点是：一本存折可以同时办理多达12种外币的存款、取款、转换，交易记录一目了然，均清楚地列明在存折或一份月结单上。又如花旗银行的“万户通”，其特点是：存户的所有账户（如支票、存款、贷款、信用卡、投资等）的结余情况，综合列明于一张月结单上，详细清楚，方便存户理财；利息收益优于传统的单息计算，即每半年计一次息，享有每日复息计算及每月付一次息的优惠。大通银行的“杠杆”存款也有特色，其特点是：最低存款不少于25000美元或等值的其他货币，存款期为1－6个月，本金可获利息外，存户可以获得高达存款额5倍的同类货币的贷款，用以投资其他货币作为定期存款，赚取利息差价。从上述各种外币存款的特点看出，银行由提供一般的存款服务到方便客户的理财着想，再到保障客户的收益，进而到为增加客户的收益同时提供贷款，如此等等，优惠各异，显示了银行在激烈竞争中的进取精神。
在贷款方面，渣打、大新及第一太平均推出循环式备用信贷，即银行先批一个贷款额，客户可按自己需要，灵活提取部份或全部款额，银行只收取已贷金额的利息，至于已偿还或未贷之款额，毋须再次申请贷款亦可随时提取。如第一太平的教育贷款，借款人可于第二学期开始时，借相当于已还的贷款额。大新银行推出了“快应钱循环贷款卡”，若客户申请大新快应钱，一经批核就可选择获取循环贷款卡，而持卡人可从自动柜员机提取部份或全部贷款使用(不设提款限额)。
综合化发展的最高境界是商业银行业务与投资银行业务的全面合并。近年来，商业银行与投资银行间的兼并和收购已屡见不鲜：德意志银行兼并了信孚银行，后者拥有大规模的投资银行业务，旨在全面开展环球投资银行业业务；花旗集团以13.5亿英镑兼并了英国施罗德斯的投资银行，同样为了强化其投资银行业务；汇丰银行收购了法国的CCF银行，以拓展在欧元区的业务。瑞士商业银行与瑞士信贷银行分别买下了两家美国券商Paine Webber 和Donaldson, Lufkin ＆ Jenrette，第一波士顿以115亿收购Donaldson Lufkin和Jenrette，大都出于同一目的。
3．向专业型银行发展
从国外的银行发展趋势来看，在提倡综合化经营的同时，其专业化趋势越来越明显。对于世界上任何一家大银行而言，虽然其经营业务可能无所不包，综合化经营非常明显，但与此同时，其往往在某项或某些业务有着“杀手锏”的经营优势，这就是专业化经营。这里的专业化有两个方面的含义，一是银行内部分工非常明确，各个部门或员工各司其职，专业性非常明显。例如，法国兴业银行的贸易融资做的非常好，这其中主要是因为它专业化程度非常高，几乎所有大宗产品都有专门的技术分析人员进行分析、验证；而渣打银行零售银行和批发银行是截然分开的，井水不犯河水，甚至零售银行的工作人员几乎都不人事批发银行的工作人员，并且网点也不是共享的，批发与零售几乎没有交叉销售；花旗银行内部是事业部制，事业部之间权责利非常明确。这种专业化经营有利于最大程度调动工作人员的积极性，从而提高工作效率。二是一家银行往往只在一方面具有独特的优势，从而显示出其经营的专业性。随着银行竞争的不断加剧，银行必须培育其经营的特点和独特优势，这样才能使其能够实现持续经营。从国外银行的实际情况来看，各家银行都具有其一些经营特点。例如，富国银行交叉销售能力非常强，其能够深度营销客户，并且其网上银行相对其他银行而言也非常发达，能够提供其他银行所不能提供的金融服务，与此同时，其在提供中小企业金融服务方面也具有独特的优势；花旗银行信用卡业务非常发达，其信用卡业务通过链式营销等独特的营销方式实现了其他银行所不能达到的境地；劳埃德银行从20世纪80年代后期将重点放在零售银行领域，并以英国零售银行业务为重点，在英国建立起一个多产品，多区域和多客户基础的零售金融服务企业。1995年劳埃德银行又合并了英国信托储蓄银行(TSB)，进一步成为零售金融领域的巨人，并有着强大的组合销售能力。2005年，劳埃德银行的80%利润来自零售银行业务，远远超过英国其他银行同样比重部分业务产生的利润。
4．向国际型银行发展
近年来，出于分散经营风险和获取更大收益等目的，各大银行纷纷到海外设立分支机构，并与国际企业的跨国经营、国际资本流动相辅相成。西方商业银行，特别是跨国商业银行的国际化程度逐步提高，银行业务的地域扩张已经远远超越国界而走向全球化，银行机构国际化、经营地域全球化趋势十分明显。如花旗集团的分行、子公司、附属机构遍布在全球100多个国家，汇丰银行的分支机构遍布79个国家。另据英国《银行家》杂志的一项调查表明，西方知名大银行的海外资产占有率呈明显上升趋势，海外资产占总资产的比重超过50%的有17家，其中排名第一的美国运通银行海外资产比重高达79.98%。
在西方商业银行国际化水平不断提高的过程中，并购重组发挥了不可替代的作用。西方银行业将跨行业合并、跨境合并作为规模扩张、提高竞争能力和盈利能力的重要手段。通过并购实现区域和业务范围的扩展，整合传统银行业务与现代银行业务的运作模式，将商业银行、投资银行、网上银行融为一体，通过规模经济、协同效应大大提高了其风险防范与化解能力。过去十年间，美国超过一百亿美元的金融机构合并达二十余次，日本三家大银行掌握了50%国内存款，法国的巴黎国民银行、里昂信贷银行和兴业银行总资产占法国商业银行总资产的50%。当今全球10大银行，包括三菱东京、花旗集团、摩根大通等为了维持和增强全球竞争力，近年来无一例外地全部都发生了重大购并行动，而且在带来可观收入的同时，还伴随着资本市场的巨大增值。
三、提高我国银行业的核心竞争力，加快我国商业银行的发展
商业银行核心竞争力是商业银行资金经营和服务产品的有机组合，是形成商业银行可持续竞争优势的基础和源泉。与外资银行相比，目前我国银行业的核心竞争力还存在着一定的差距。但为了提高我国银行业的核心竞争力，加快我国商业银行的发展，我国商业银行应该：
1、视引进战略投资者为一种手段，而不是经营目的或经营目标。近几年，我国国有商业银行改革步伐明显加快，股权口子也向外资银行放开了。交通银行引进了汇丰，中国银行、建设银行也在引进战略投资者后纷纷上市了，工行也在做充分的准备引进战略投资者。这些战略投资者给我国银行业注入了新的增长因素，但目前我国银行业引进战略投资者或合作者很让人想起20世纪90年代我国汽车产业的发展模式。在上世纪末，我国采取“以市场换技术”的汽车产业发展模式。然而，到现在我国这些国内汽车厂家仍然缺乏自主研发能力，反而一些民营企业却在不断加强这方面能力的建设。因此，必须明确的是，目前我国银行引进战略投资者并不是我们的目的，仅仅是一种手段而语，仅仅是为了提高我国银行管理技术，改善我国银行公司治理结构。因此，在引进战略投资者的同时，也要对内资开放，加强银行自身的能力建设，从而促进我国银行核心竞争力的提升。
2、加快业务转型。目前几乎所有商业银行的业务都以对公业务为主，就是零售业务做的非常好的招商银行，其对公业务也占到整个业务比重的80％左右。当然在今年，国内几乎所有的商业银行都提出了加快业务转型，例如工商银行就提出了“大个金”概念，招商银行就计划将目前私人业务占总业务比重的20％提高到50％，兴业银行、民生银行计划由目前的10％提高到30％，并且民生银行为了发展私人业务，对支行进行了全面的改革，未来民生银行的支行将主要做对私业务，对公业务将集中到分行层面。业务不转型，银行经营将难以为继，正如招商银行马蔚华所说：“银行不作对公，现在没饭吃，而不做对私，则将来没饭吃。”目前很多商业银行都在加快这一经营趋势的转型。工商银行、建设银行等都对支行网点进行了大规模的改造，柜台降低了，大厅变宽了，并且纷纷成立理财中心和财富管理中心等。国内银行之所以纷纷加快发展私人业务，主要是因为当私人业务做到一定规模时，其具有对公业务无可比拟的优势，那就是收入高且稳定、风险较低。正如花旗银行前亚太区总裁夏保罗所言：“信用卡业务是最挣钱的业务，不做信用卡业务的银行绝对不会是好银行”。因此，我国银行业还必须专注零售银行业务的发展。
3、加快技术转型。国际银行业的发展趋势告诉我们，银行中后台的支持越来越重要。很多人都会抱怨银行服务不好，其实他们都看到了银行的一方面。没有中后台技术的支持，所有的服务都是白搭。例如，一个仅能服务于30万个客户的银行，其所面临的客户群体可能会是300万个，但其不能为了光为了服务而不对其他270万个客户提供服务，否则对客户而言其服务质量更不好，因为客户是接受不了银行拒绝对他们服务的。然而，如果接受了所有客户的服务，其中中后台必定支持不了，从而影响服务质量。因此，随着银行业之间竞争的不断加剧，银行之间不紧要拼服务，还要拼技术。
4、加快专业化经营。我们知道，外资银行的专业化经营程度已经非常高。然而目前国内大多数银行专业化程度还是比较低，银行经营模式单一，提供的金融服务也比较一致，缺乏经营特色。这个缺陷将会影响到我国整个银行业的竞争力。因此，我国银行业必须加快专业化经营，首先应该加快事业部制的改革，使内部人员分工明确，各司其职；其次是结合自身的特点，找到其相对其他银行而言具有竞争优势的主业。虽然综合化经营会是未来金融业的发展趋势，但对于任何一家银行而言能够为其创造巨额利润、维持其持续经营的业务往往会是某一项，因此这就决定了我国银行业在加快综合经营的同时，还必须找到自己具有绝对优势的主营业务。
5、以客户为中心的经营理念必须真正落到实处。银行属于服务类行业，服务质量的高低将直接影响到银行的利润。我国虽然很多银行都提出“以客户为中心”的经营理念，但落实到实处的并不多。这其中有很多方面的原因，其中最重要的原因就是目前银行业之间的竞争还没有激烈到那个程度，并且目前很多银行仍然以对公业务为主，竞争也主要集中在对公业务的争取。全面开放后，这种经营模式必须发生根本性的转变。如前所述，对私业务具有风险低、收入稳定等特点，对银行来说将会显得越来越重要。然而，与外资银行相比，我国银行业在零售银行业务还处于竞争劣势，因此，必须努力将“以客户为中心”落实到实处。建行上市近一年来，最深刻的变化可说是“以客户为中心”的理念从未像现在这样深入人心，得到广泛认同。
6、加快机构转型。国外商业银行组织架构的主流模式是事业部制，其呈现出“大总行、大部门、小分行”的特点；然而，国内商业银行组织架构主流模式是以适应行政区划为特征的总、分行制，呈现出“大总行、大分行、小部门”的特点。目前，国外几乎所有商业银行的网点几乎只做零售业务，如渣打银行、花旗银行，而富国银行几乎将分支机构不成为“branch”，而将其称为“shop”，从此可见外资银行的组织架构。比较可喜的是，我国目前很多商业银行都在加快这方面的转型。例如，民生银行从去年开始就将其支行改革成为专做零售业务的网点，对私业务和对公业务均是实行事业部制管理，兴业银行、招商银行等股份制商业银行均在这方面做了巨大的努力，兴业银行将其信用卡中心和零售银行总部均设立在上海，而招商银行计划零售银行部和信用卡部建立成为一个“大零售部”。
7、加快银行进入资本市场的步伐。从世界各国情况来看，资本市场能够为商业银行提供一个良好的经营平台。美国商业银行业发展之所以迅速，经营效益之所以如此之好，这与其有着发达的资本市场是分不开的。资本市场能够为银行经营带来五个方面的重要影响：其一是为银行提供一个良好的融资渠道，从而补充银行自有资本；其二是能够提高银行的知名度，例如招行在香港上市后其就为很多香港投资者所熟知；其三是能够更加完善银行的公司治理结构；其四是能够借助于资本市场改善银行资产负债结构，银行利用资本市场实现资产证券化和负债基金化；最后资本市场能够加快银行金融创新，使银行不断推出新的金融产品。总而言之，资本市场与银行不是相互替代的关系，而是相辅相成的关系，资本市场能够为银行经营和发展带来积极的影响。例如，建设银行上市后，其经营效益就得到明显的提高，2006年经营收入同比增长了12.6％，净利润同比增长了13.3％，正常贷款占总贷款比由2005年底的82.0％上升到86.8％。这充分说明了资本市场对银行的重要性。
8、加快征信系统的建设。我们知道，银行是经营信用的机构，因而对于银行业而言，信用风险是其最重要的风险之一。要防范信用风险，征信系统显得至关重要。然而，我国目前并没有良好的征信系统，这无疑之中加大了银行业的经营风险。为何我国银行业均不愿意为中小企业提供金融支持服务，这其中主要原因就是由于缺乏征信系统，我国银行无法真实了解中小企业的信用状况，为了谨慎起见，均不是非常积极地为中小企业服务。因此，要让我国银行能够不断拓展其业务，征信系统的建设显得至关重要，这就要求我国银行之间应该加强合作，使征信系统能够快速且有效地建立起来。
中国正处于发展的关键时期，经济总量在不断增加，经济结构也在不断优化。银行作为金融体系的重要组成部分，其能够在促进经济增长的过程实现自己的保值和增值，这也是外资银行纷纷进入我国的重要原因，也是外资资本积极关注我国商业银行经营与发展的根本原因。因而，在相关政策的配套下，银行加强自身能力建设，提高其核心竞争力，这将会使我国银行业发展与宏观经济增长必将步入良性循环。
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