| 金融运行特征及若干对策 |
| 胡夏 2007-08-28 |
| 摘 要： |
今年以来我国金融运行保持平稳态势，金融运行表现出了一些新特征，储蓄存款增长速度明显放慢、居民户贷款增加较多，银行贷款方式发生转变外汇储备总额继续快速增加，人民币持续平缓升值，关于如何促进经济增长和提高金融服务质量本文提出几点对策，提高抵押和担保程序效率，降低费用，促进申请贷款积极性加快中小型股份银行的设立，为城乡居民提供更便利的金融服务 |
| 关键词： |
财经政策，货币信贷，金融业，金融运行 |
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今年以来，我国金融运行总体上保持平稳的态势，金融机构各项存款增加较多，各项贷款增加基本上符合经济快速增长对货币信贷的需求。货币金融对我国经济发展和工商企业成长继续起着极其重要的支持作用。
6月末，全部金融机构人民币各项存款余额达到36.94万亿元，比上年同期增长15.99%；1-6月人民币存款增加3.39万亿元，比上年同期多增1600亿元。全部金融机构人民币各项贷款余额达到25.08万亿元，同比增加16.48%；1-6月人民币贷款增加2.54万亿元，比上年同期多增加了3681亿元，金融机构尤其是四大国有银行对大中型企业以及基础设施的贷款依然是这些投资领域资金来源的主渠道。今年1-6月居民户存款增加8271亿元，比去年同期少增5938亿元。居民户存款主要是居民个人储蓄活期存款和定期存款，储蓄存款增长速度明显放慢的原因主要是今年以来证券市场交易活跃，新开户居民继续增加，有一部分居民提取银行储蓄入市投资于股票和基金。目前上证综合指数已突破4500点关口，居民对证券投资比较活跃，分流了一部分资金来源。
1-6月居民户贷款增加6741亿元，比上年多增2958亿元，其中居民户短期贷款增加3014亿元，中长期贷款增加3728亿元。金融机构对居民户的贷款主要分消费性贷款和经营性贷款，居民户消费性贷款一般是中长期的个人购房贷款，1-6月全国新增了3700多亿元，表明城镇居民的居住质量持续改善。居民户短期贷款新增了3000多亿元，主要是农户贷款，6月末全国农户贷款余额达到10955亿元，用于当年三四月份的春耕时节所需的化肥、农机具等农资的购买，有一部分也用于农民子女上大中学校的学费。
6月末居民户经营性贷款余额达到17754亿元，而2005年6月末仅为9822亿元，增长速度比较快。这表明我国金融机构的贷款方式和资金运用渠道发生一些转变。过去银行和信用社尤其是四大国有银行，主要把贷款投向大中型国有企业和基础设施建设，现在也注重对居民家庭的消费性和生产性贷款。原因是对居民个人贷款的资产抵押手续比较简单，如果是城镇住宅贷款，一般以居民家庭的已购住房作为抵押物。
2007年6月末，国家外汇储备余额达到13326亿美元，比上年同期增长41.6%，1-6月外汇储备新增2663亿美元，比上年同期多增1440亿美元。外汇储备新增速度快，主要是今年我国贸易顺差数额大带来的。1-6月累计贸易顺差1125亿美元，同比增长83.1%，增幅是近几年来比较大的。
6月末人民币汇率1美元兑换7.6155元人民币，近年来人民币币值保持持续平缓升值的趋势。从中国与美国两国货币的实际购买力平价角度来判断，我国人民币的确有适当升值的必要。人民币币值低估，虽然有利于外贸出口，但也有一些弊端，因为汇率偏低扭曲了国家间货币的真实购买力，加上我国因私出国、留学出口、旅游出国等出境用汇的持续增长，同时私营企业进口外国先进设备和技术的数量也在增加，如果人民币汇率偏低，不利于上述这些人的利益。因此适当地让人民币平缓升值是必要的。
目前仍面临中小企业贷款难问题，主要在于抵押、担保环节手续烦琐，各个相关部门和机构收取费用偏高，办事效率不高，影响了中小企业和居民申请贷款的积极性。中小企业和居民申请贷款，有的以厂房和设备作为抵押物，有的以土地使用权作为抵押物，还有的以自有住宅作为抵押物。作抵押的固定资产在评估资产价值时面临评估机构收费偏高的问题，而且每年评估一次，贷款成本较高；同时抵押资产在上保险时保险公司的收费标准也偏高。另外，公证机构等也收取费用。这些都严重影响了企业和居民申请贷款的积极性。
工商行政部门和法院等在贷款收不回来，抵押物作过户登记以及处置变现时，应降低收费水平，否则银行信贷资产难以保全。目前银行申诉企业拖欠贷款时，审判机关的诉讼收费水平也偏高，应降低诉讼费用。即使银行胜诉，但由于司法执行力不够，结果仍是“赢了官司，收不回钱”，借款企业和借款人故意逃匿现象仍很普遍，信贷资产得不到切实的法律保障。
目前我国城镇土地属于国有，农村土地属于村集体所有，土地产权和所有权不属于个人和家庭私有，借款企业在办理资产抵押和担保手续时，往往以土地使用权或自有住宅作为抵押物，但由于土地使用证和房产证办不下来，往往影响了申请贷款的效率。土地管理部门、房产管理部门等应在审核合法的土地、房产的使用权或所有权时，加快办证的审查和发放效率，为简化抵押、担保手续提高便利条件。
目前我国已发布文件允许民间发起成立村镇银行，是我国金融业发展的一件大事，但进度比较慢。在大中城市，由于过去10多年里四大国有商业银行不断地收缩储蓄网点和营业网点，导致对城镇居民的金融服务水平的下降。金融行业为了降低营业成本，不断地撤并储蓄所和营业所，导致四大国有银行储蓄所数量不断减少。储蓄网点的短缺，导致大城市银行储蓄所里居民缴纳水费、煤气费、电话费、电费以及个人储蓄取款、异地汇款时等候时间过长，叫号排长队现象很普遍。目前要四大国有银行重新开设新营业网点不大现实。因此我国应加快中小型股份银行的设立，为城乡居民提供更便利的金融服务。
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