| 险企参与养老体系构建，创新“保险+健康+服务”商业新模式 |
| 锁凌燕 2022-07-08 |
| 摘 要： |
如果说，过去我们对养老问题的关注，更多的是“养老的钱从哪里来”，伴随老龄人口规模的日益扩大、家庭小型化趋势的强化及人口流动程度的加深，我们还越来越迫切地需要关注“养老的人在哪里”。快速变化的人口结构已经使“养老”成为民生之重。第七次人口普查数据显示，中国的老龄化进程来得早且发展快：2020年，我国60岁及以上人口26402万人、占比18.70%，65岁及以上人口高达19064万人、占比13.50%，与2010年相比，这两个比重分别上升5.44和4.62个百分点。 |
| 关键词： |
保险企业，养老体系，商业模式 |
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如果说，过去我们对养老问题的关注，更多的是“养老的钱从哪里来”，伴随老龄人口规模的日益扩大、家庭小型化趋势的强化及人口流动程度的加深，我们还越来越迫切地需要关注“养老的人在哪里”。快速变化的人口结构已经使“养老”成为民生之重。第七次人口普查数据显示，中国的老龄化进程来得早且发展快：2020年，我国60岁及以上人口26402万人、占比18.70%，65岁及以上人口高达19064万人、占比13.50%，与2010年相比，这两个比重分别上升5.44和4.62个百分点。这样大量的老年人口规模上涨，势必带来相应服务需求的大规模扩张。
经验表明，老龄社会往往需要更多的健康咨询服务、健康检查服务、疾病诊治和护理服务、大病康复服务等健康照料（healthcare），也需要更多的生活照护服务、精神慰藉服务、文化娱乐服务等等社会照料（socialcare），特别是，由于失能、失智发生率会随年龄增长而显著提升，老龄社会对照护服务的需求会显著提升。而与此同时，我们的家庭规模在进一步缩小，人口流动总量大幅扩增，七普数据显示，在2010-2020的十年间，户均人口从3.10人减少为2.62人，人户分离人口增长88.52%，流动人口增长69.73%，这显著地削弱了家庭的照料能力，势必会导致养老服务的社会化需求高涨。
与此对应的，则是养老服务体系发展明显不足。据民政部数据显示，截至2020年底，全国共有注册登记的养老机构3.8万个，各类社区养老服务机构和设施29.1万个，数量少且远未实现社区全覆盖；而按照国家标准养老护理员与老人的比例1比4测算，养老护理员缺口约200万名，现有队伍年龄偏大、职业技术水平偏低等问题也十分突出。
人口结构转换的速度，超越了社会支撑体系调整的速度，使得养老难题复杂难解。2022年年初印发的《“十四五”国家老龄事业发展和养老服务体系规划》，即明确提出要推动老龄事业和产业协同发展，构建和完善兜底性、普惠型、多样化的养老服务体系，以不断满足老年人日益增长的多层次、高品质健康养老需求。
从现在各方面的工作主线来看，养老工作有两个“主战场”：一是养老保障，要持续优化基本养老保险制度，适当提高基础养老金水平，并继续规范发展第三支柱养老保险；二是养老服务，要加快构建居家社区机构相协调、医养康养相结合的养老服务体系，优化城乡养老服务供给，并将之作为推动消费持续恢复和积极人口老龄化的重要抓手。可以说，高质量养老保障体系的核心问题是资金保障和服务保障“两手都要抓，两手都要硬”。
从国际范围看，类似的人口发展态势，更早发生在日本。20世纪70年代，日本65岁以上人口比重大约为7%，大约在1994年前后，该比例上升为14%，从老龄化到步入老龄社会，日本大约用了24年的时间；这大致对应我国本世纪初至今的老龄化状态，两国老龄化的速度也大致相似。细数日本发展历程，养老服务需求的社会化趋势及养老服务供给体系构建的急迫性，也是“似曾相识”。1989年，日本颁布《促进老年人健康与福利十年规划（1990-2000）》，即所谓“黄金计划”；五年后，日本政府基于规划实施中遇到的问题，对原规划进行修改、形成了所谓“新黄金计划”，使整个社会都参与到老人福利网络的构建中；2000年，日本建立起政府主导的长期护理保险制度，形成了养老服务的专门融资安排。经过多年发展，日本社区养老服务接近实现全覆盖，在受益人满意度、可持续性等各方面也有突出的表现。总结起来，日本经验主要包括如下几个方面。
第一，秉承积极老龄化宗旨。从“黄金计划”到“新黄金计划”，日本构建养老服务体系的过程，也是一个指导思想发生转变的过程。日本逐步认识到，老年人并不等于“弱者”，虽然个体的健康水平会随时间而下滑，但他们有长年积累的知识、经验和技能，把老人作为有能力且有活力的群体来对待，可以让老龄社会更丰富且更具可持续性。因此，“新黄金计划”把树立“充满活力的老年人形象”作为工作的基本目标之一，倡导老年人必须有健康的生活和贡献社会的机会，保障老年人群体的生存发展权益。日本的长期护理保险制度也反复强调，其目的是支持老人“独立”，而并不是“照顾”，这对于避免护理保障泛福利化、控制养老成本过快上涨有非常重要的意义。
第二，强化社区家庭纽带。老龄少子化带来的社会问题复杂多因，个人和家庭往往需要复合型的支持，让老人尽可能地在熟悉的住宅和环境中进行日常生活，能够延缓其机能衰退，减轻照料需求。自20世纪70年代中期以来，日本就开始关注居家福利，鼓励门诊护理（日间服务）和短期居家生活护理。据2020年数据显示，日本长期护理保险的受益人中，有68.8%接受居家护理服务，花费的费用占比约53.7%；大约15.9%接受社区护理服务，花费占比约16.1%。近年来，日本更进一步，希望超越每个单独系统/领域的“垂直划分”，打破“支持者”和“接受者”的单向度关系，连接跨越世代、跨越领域的人和资源，加强居民之间的相互支持，强化基于社区的综合支持（即包括贫困、医疗、护理、生育等全面支持）【Integration】，打造彼此关照、协调发展的“共生社会”，这既有利于节省制度成本，也有利于强化社区家庭纽带，满足老年人群的心理需求。
第三，动员社会多元力量。在日本，满足一定条件的情况下，社会福利法人、医疗法人、私营公司、合作社、非营利法人、志愿者组织等各种主体经县指定后，都可以进入护理服务市场。长期护理保险为居民提供资金保障，居民可以按需选择服务供应者，这为地区福利民间化、市场化创造了条件，也很好地吸引了社会资金的投入，对于增加服务供给、提升服务质量、控制成本水平起到了很好的作用。同时，不同主体的参与，也大大丰富了相关服务的类型，一方面有助有满足老年群体多元化需求，另一方面也可以促进老年人沟通交流、为老人提供情感依托。顺应产业和人口发展规律、注重引导和调动多元力量，是日本促进养老服务产业健康持续发展的重要经验。
第四，积极利用创新技术。由于日本“活跃世代”比重快速下降，护理人员缺口大。日本政府专门制定了“未来投资战略2017”的经济增长新战略，明确指出未来的目标是实现将人工智能（AI）、机器人等先进技术最大化、并运用到智能型“社会5.0”中，一方面利用先进科技提高生活便利性、解决养老问题，另一方面也希望打造日本经济发展的主要支柱。日本公布了将机器人技术引入护理的优先领域产品目录，并对目录中产品的开发和生产等进行补贴，同时长期护理保险对养老机构或老年人家庭使用护理科技产品也给予补助或特别优惠。这些措施推动了以护理机器人为代表的一系列养老创新技术在日本的发展与应用，也助力日本巩固了在该领域的世界领先地位。
第五，保障服务协同发展。日本长期护理保险制度之后的可持续性面临严峻挑战，据日本厚生劳动省统计，自2000年至2020年，65岁以上参保人（即所谓第一类被保险人）20年间增长64%，被认定需要保障的受益人增长207%，使用各类护理服务的人数增长232%。因此，日本的长期护理保险制度在资源制约条件下谨慎施策，根据实施效果及时调整，与养老服务体系保持协同。例如，作为养老服务的主要购买者，长期护理划定细致的、包括支援1-2和护理1-5等7个等级，适配从预防护理、居家协助到机构护理不同类型不同强度的服务，促进了多层次服务体系的形成；伴随老龄福利工作思路更多地从“被动”护理向“主动”预防、促进人群健康转变，2005年，长期护理保险将给付“补助金”改变为“护理预防补助金”，引入地区综合支持中心进行预防护理服务管理；从2015年起，开始设立社区医疗护理综合保障基金，强调医疗和长期护理的紧密结合，以推动社区医疗服务网络与养老服务网络的整合发展；2021年起，开始推进医疗和护理数据基础设施的整合，为“共生社会”建设提供更坚实的决策基础。这些调整，很好地促进了长期护理保障与养老服务体系发展的一致性和协调性。
保险业作为专业的长寿风险管理者，参与养老服务体系构建具有两种重要的制度优势：一是，兼顾养老资金保障和服务保障，显著改善消费者预期。保险业作为重要的“付款人”，延伸触角、延长产业价值链，通过战略合作、资本联合等多种渠道，形成与服务供给者的互动、融合，形成构建生态闭环服务体系的能力，不仅有可能实现范围经济、提升经营效率，而且有利于取得关联服务的定价话语权，帮助消费者抵御养老服务价格上涨的风险，让未来更加可期。
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